PROYECTO DE TESINA CON INIDICIOS DE FALTA DE CITAS, COLOCADO POR GUSTAVO MONTALVO EN EL PORTAL DE LA UNIVERSIDAD DE BARCELONA PENDIENTE DE REVISION POR SUS TUTORES

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PROYECTO DE TESINA CON INIDICIOS DE FALTA DE CITAS, COLOCADO POR GUSTAVO MONTALVO EN EL PORTAL DE LA UNIVERSIDAD DE BARCELONA PENDIENTE DE REVISION POR SUS TUTORES

Mensaje  studiorum el Lun Ene 13, 2014 9:20 pm

PROYECTO DE TESINA CON INDICIOS DE FALTA DE CITAS, COLOCADO  POR GUSTAVO MONTALVO,  EN EL PORTAL DE  LA UNIVERSIDAD DE BARCELONA PARA SU REVISION POR SUS TUTORES , A LA FECHA DE ESTA PUBLICACION, ESTE PROYECTO DE TESINA NO HABIA SIDO REVISADO POR LOS TUTORES DE LA UB.

Universidad de Barcelona







Proyecto de Tesina





FINANCIAMIENTO A LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS DOMINICANAS










Autor: Gustavo Montalvo












Noviembre, 2003








Financiamiento a las Micro y Pequeñas Empresas Dominicanas



Índice

1- Introducción
2- Hipótesis del trabajo
3- Metodología
4- Capítulos y temas del trabajo
5- Bibliografía consultada
6- Cronograma

1- Introducción

La globalización contemporánea tiene como actores principales las grandes corporaciones transnacionales, especialmente aquellas que dominan los grandes flujos de capitales que se mueven a escala planetaria. Los Estados Nacionales no controlan los flujos financieros, pues estos flujos tienen su propia lógica y dinámica de circulación.
La globalización ha significado un enorme crecimiento en los flujos comerciales de los países, un aumento considerable de la inversión y, en general, del crecimiento económico, aunque no de la equidad. La liberalización comercial trae consigo un incremento en la circulación de bienes, factores, servicios y personas. La libre circulación de capitales ha determinado la aparición de múltiples formas y modalidades de productos y servicios financieros, teniendo como soporte el gran desarrollo de las tecnologías de información y comunicación. Este proceso, en el marco de una vasta competencia, ha llevado a la banca comercial a renovarse y a ofertar nuevas oportunidades crediticias a sus clientes tradicionales, al desarrollo de los mercados de capitales con una variedad de opciones de financiamiento en continuo crecimiento, así como el desarrollo de otras modalidades de financiamiento creativas y útiles para los usuarios, como son los fondos de garantía, capitales de riesgo,  Angel Investor, entre otros.
La ampliación del menú de opciones de financiamiento y de productos y servicios financieros novedosos ofrece oportunidades a las micro y pequeñas empresas para contribuir al financiamiento de su desarrollo como entes empresariales.

La importancia de las micro y pequeñas empresas en el desarrollo económico y social es un tema de reciente atención en América Latina por parte de los investigadores sociales, gobiernos y organismos internacionales. En la medida que se profundiza y se amplía el fenómeno de la globalización y de la liberalización comercial mayores son los desafíos para los micro y pequeños empresarios de países pobres como Republica Dominicana que no disponen de recursos tecnológicos, financieros ni acceso al mercado, con un pobre nivel de capacitación y asociatividad y un marco legal que no reconoce ni ofrece incentivos para la formalización de ese tipo de negocios.

Diversos estudios realizados en América Latina, y República Dominicana en particular, demuestran que la operación de las  micro y pequeñas empresas constituye un fuerte impulso a la creación de empleo y de aumento de ingresos de amplios segmentos de la población, constituyendo un gran soporte en el desarrollo económico y social, con un gran impacto en todo el territorio nacional. Estas empresas son importantes porque apuntalan el crecimiento de los mercados y pueden constituir un soporte activo en el éxito de los acuerdos bilaterales, regionales y multilaterales de libre comercio.  Por su gran impacto en el desempeño económico y social valoramos la pertinencia y la necesidad de profundizar en el conocimiento de las   micro y pequeñas empresas pues su éxito es el éxito del país.

Diversos estudios realizados en América Latina demuestran que la operación de las micro y pequeñas empresas constituye un fuerte impulso a la creación de empleo y de aumento de ingresos de amplios segmentos de la población, constituyendo, de esta manera un gran soporte en el desarrollo económico y social, con un gran impacto en todo el territorio nacional. Estas empresas son importantes porque apuntalan el crecimiento de los mercados y pueden constituir un soporte activo en el éxito de los acuerdos bilaterales, regionales y multilaterales de libre comercio. Por su gran impacto en el desarrollo económico y social, valoramos la pertinencia y la necesidad de profundizar en el conocimiento de las  micro y pequeñas empresas pues su éxito, es el éxito de la economía.
Fuente no citada: Microcredito contra la Exclusión Social: Experiencias de Financiamiento, GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE, NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR,  Instituto del Bien Comun, www.ibcperu.org/doc/isis/15343.pdf


No existen definiciones claras, aceptadas internacionalmente, de qué se entiende por micro y pequeñas empresas. Este elemento de corte epistemológico impide el establecimiento de fronteras precisas en el momento de deslindar los campos entre los distintos estamentos del empresariado dominicano.

No existen definiciones claras, aceptadas internacionalmente, de qué se entiende por micro y pequeñas empresas. Este elemento de corte epistemológico, impide el establecimiento de fronteras precisas en el momento de deslindar los campos entre los distintos estamentos del empresariado latinoamericano.

Fuente no citada: Microcredito contra la Exclusión Social: Experiencias de Financiamiento, GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE, NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR,  Instituto del Bien Comun, www.ibcperu.org/doc/isis/15343.pdf




Los criterios mas extendidos para establecer una tipología de empresas son empleo, activos totales y ventas anuales. El empleo es el factor primordial en la mayoría de las categorizaciones que se usan en el país.

Los criterios más extendidos para establecer una tipología de empresas son empleo, activos totales y ventas anuales. El empleo es el factor primordial en la mayoría de las categorizaciones que se usan en el país.

Fuente no citada: Microcredito contra la Exclusión Social: Experiencias de Financiamiento, GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE, NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR,  Instituto del Bien Comun, www.ibcperu.org/doc/isis/15343.pdf


Otro aspecto a definir es el establecimiento de diferencias entre las microempresas. Se entiende por microempresa “cualquier entidad, aun sea esta impersonal, que opere, legitima o ilegítimamente”. Es por ello que puede definirse como microempresario una variedad grande de emprendimientos, desde personas que trabajan solas vendiendo productos en las calles, un taller artesanal que emplea dos o tres personas,  hasta empresas especializadas en la prestación de servicios tecnológicos o financieros especializados, cuya nómina es menor de 10 trabajadores. Las microempresas pueden ser de subsistencia o autoempleo, si en su labor no hay procesos innovadores y de acumulación donde existe espíritu emprendedor y creación de valor agregado. Estas últimas microempresas son las que tienen un mayor potencial de crecimiento y pueden convertirse con mayor facilidad en pequeñas empresas.

Otro aspecto por definir es el establecimiento de diferencias entre las microempresas. Se entiende por microempresa “cualquier entidad, aun sea esta impersonal, que opere, legitima o ilegítimamente“. Es por ello que puede definirse como microempresario una variedad grande de emprendimientos, desde personas que trabajan solas, vendiendo productos en las calles, un taller artesanal que emplea dos o tres personas,  hasta
empresas especializadas en la prestación de servicios tecnológicos o financieros especializados, cuya nómina es menor de diez trabajadores. Las microempresas pueden ser de subsistencia o autoempleo, si en su labor no hay procesos innovadores y de acumulación donde existe espíritu emprendedor y creación de valor agregado. Estas últimas microempresas son las que tienen un mayor potencial de crecimiento y pueden convertirse con mayor facilidad en pequeñas empresas.

Fuente no citada: Microcredito contra la Exclusión Social: Experiencias de Financiamiento, GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE, NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR,  Instituto del Bien Comun, www.ibcperu.org/doc/isis/15343.pdf








En República Dominicana, la institución sin fines de lucro Fondomicro, viene realizando investigaciones sobre las micro y las pequeñas empresas desde el 1992, creando las más amplia bibliografía sobre el tema existente en el país con la publicación de más de 20 títulos sobre el sector. Fondomicro, privilegiando el criterio de cantidad de trabajadores como elemento determinante en la clasificación, establece que las microempresas son unidades de negocios no agrícolas con 1 a 10 trabajadores permanentes, mientras que las pequeñas empresas son unidades de negocios no agrícolas de 11 a 50 trabajadores permanentes. Las medianas empresas son las que emplean entre 51 y 150 trabajadores.
La última investigación publicada por Fondomicro (año 2000) identificó la existencia de 359.304 de micro y pequeñas empresas, las cuales generaban 1.080.810 empleos, representando un 29% de la Población Económicamente Activa.

El objeto de estudio específico de esta tesina está relacionado con el examen de la disponibilidad de servicios financieros para las micro y pequeñas empresas dominicanas, con miras a demostrar su insuficiencia  y sus consecuencias sobre la sostenibilidad futura de estas empresas, frente al proceso de liberalización comercial que caracteriza el entorno internacional. Para demostrarlo nos apoyaremos en una revisión de las políticas macroeconómicas vigentes, en el análisis de las condiciones actuales de las micro y pequeñas empresas dominicanas, resaltando sus fortalezas y debilidades, un enfoque de cuales son los desafíos y oportunidades que impone el Sistema Financiero internacional, para luego concluir en el análisis del sector financiero dominicano, mostrando el sistema institucional y normativo, la oferta y demanda de servicios financieros y el examen de las alternativas de servicios financieros que disponen estas empresas para su desarrollo. Desde luego, el mayor énfasis lo ponderamos en el último punto, el sector financiero dominicano, en donde nos proponemos aportar nuestros hallazgos y conclusiones a partir de la situación analizada.
El único estudio disponible en el país sobre el tema es la investigación realizada por Fondomicro expuesta en el libro “Microempresas, Globalización y Servicios Financieros en La República Dominicana 1998 – 1999”, escrita por Marina Ortiz y Jeffrey Poyo. En dicho estudio se analizan los cambios que operan en el sector financiero dominicano, fruto de la puesta en práctica de políticas monetarias, y como estos cambios incidieron favorablemente en un mayor desarrollo de los servicios bancarios. Examinan los nuevos productos y servicios financieros puesto a disposición de sus clientes, especialmente paras las micro y pequeñas empresas. Si bien dicho estudio es pionero, y por demás interesante, entendemos que es necesario analizar otros aspectos no considerados por el mismo, además de la necesidad de actualizarlo a partir de los cambios registrados en el sistema financiero nacional luego de su publicación.
En efecto, en los cuatro años transcurridos, posteriores a la publicación del estudio señalado, el sistema financiero dominicano ha tenido nuevos cambios, a partir de la aprobación  del Código Monetario y Financiero y de la Ley de Mercado de Capitales. Por otra parte, en estos últimos años la banca comercial ha desarrollado nuevos productos y servicios financieros y la bolsa de valores se prepara para ampliar su oferta y entrar a comercializar valores de renta variable y mercado de futuros, entre otros.
Por otra parte, el Documento del Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo titulado “Mejora de los Canales de Distribución de Remesas para Beneficio del Sector Microempresarial en La República Dominicana “,publicado en el 2003, aporta informaciones sobre el sector de micro y pequeñas empresas en el país y los beneficios y potencialidades que representa la reducción de los costos de intermediación de las remesas. En dicho documento se postula que la reducción de estos costes, usando novedosas tecnologías, ofrecerá canales de distribución alternativos (cooperativas, supermercados, farmacias, colmados entre otros) y una mayor disponibilidad de recursos para las microempresas ; permitirá, además, mejorar la calidad de los usuarios a través de un mayor acceso a servicios financieros escasamente disponibles en la actualidad para los microempresarios, como son: seguros de vida, salud, planes de ahorro, tarjetas de crédito y de ahorro, planes de estudios universitarios, etc.
En dicho documento se detallan las características y las condiciones de un préstamo del BID a través del  Grupo Empresarial dominicano BHD. En la introducción se establece que “El Fomin financiará en condiciones de mercado el ajuste organizacional y tecnológico necesario para que el grupo BHD sustituya de manera gradual dichos canales por otros de mayor eficiencia y menor costo. Ello le permitirá expandir masivamente sus servicios de transmisión de remesas (primera etapa) y financieros (segunda etapa) a la población objetivo además de incrementar la financiación y capitalización de las microempresas dominicanas”.
En el 2001, Alberto Solano elaboró, por encargo de la representación local del BID, el Documento titulado “La inversión Social Empresarial de la Banca Comercial Dominicana: Una Alternativa para el Financiamiento de la Microempresa”. Esta investigación, “pretende establecer la factibilidad de captación de recursos provenientes de la Inversión Social Empresarial (ISE) del sector financiero formal Dominicano, hacia las diferentes IFD’s  con programas reconocidos de microcrédito, especialmente orientados al área suburbana y rural”. (Pág. 1)
En este estudio se provee información útil de las opiniones de altos funcionarios del sector financiero formal en relación a las posibilidades de establecer programas de microcrédito, se ofrecen distintas alternativas de cómo canalizar la Inversión Social Empresarial y, finalmente, se sugieren explorar servicios financieros nuevos para los microempresarios, como son, el arrendamiento (leasing), tarjetas de crédito y productos de seguridad social.
Entendemos necesario revisar, además, el impacto que ha tenido la experiencia de Promipyme, entidad estatal, especializada en préstamos a mediana y pequeñas empresas.
Otros aspectos a evaluar son las disponibilidades de recursos financieros provenientes de la cooperación internacional, de la inversión social empresarial, así como de Fondos de Garantía , de capitales de riesgo y  de Angel Investors.
Finalmente, el análisis de la experiencia de algunas instituciones de microcrédito son de particular importancia como una forma de evaluar la disponibilidad de capacidades institucionales y el potencial del sector  financiero no regulado, nos referimos especialmente a ONG’s, para administrar recursos orientados a las micro y pequeñas empresas.


Existen grandes distancias entre la oferta y la demanda de servicios financieros a las micro y pequeñas empresas, no obstante los cambios en las legislaciones financieras. El acceso de estas instituciones al crédito es muy restringido debido a las altas tasas de interés que prevalecen en el mercado financiero, plazos cortos, exigencias de garantía y excesiva burocracia. Sus dificultades son mayores por la percepción de riesgo  y por las incertidumbres del sector financiero con estas instituciones que son en gran medida informales, con pobres niveles de organización administrativa y contable y con escasas opciones de garantía reales que satisfagan las entidades financieras. Todo lo anterior condena a seguir dependiendo del crédito tradicional ofertado por la banca comercial, con tasas de interés alto y plazos cortos o acudir a las fuentes de financiamiento informal cuyas condiciones son peores.

Existen grandes distancias entre la oferta y la demanda de servicios financieros a las micro y pequeñas empresas, no obstante los cambios en las legislaciones financieras. El acceso de estas instituciones al crédito es muy restringido debido a las altas tasas de interés que prevalecen en el mercado financiero, plazos cortos, exigencias de garantía y excesiva burocracia. Sus dificultades son mayores por la percepción de riesgo  y por las incertidumbres del sector financiero con estas instituciones que son en gran medida, informales, con pobres niveles de organización administrativa y contable y con escasas opciones de garantía reales que satisfagan las entidades financieras. Todo lo anterior condena a seguir dependiendo del crédito tradicional ofertado por la banca comercial, con tasas de interés al- to y plazos cortos o acudir a las fuentes de financiamiento informal cuyas condiciones son peores.
Fuente no citada: Microcredito contra la Exclusión Social: Experiencias de Financiamiento, GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE, NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR,  Instituto del Bien Comun, www.ibcperu.org/doc/isis/15343.pdf


Por todo lo anterior se hace necesario la búsqueda de otras alternativas que permitan diversificar las opciones e instrumentos de financiamiento, así como la puesta en marcha de políticas y estrategias que permitan mejorar su capacidad institucional y su formalización con miras a garantizar su desarrollo gradual y sostenido.












2- Hipótesis del tema

En el estudio nos proponemos demostrar que las micro y pequeñas empresas dominicanas disponen de escasos productos y servicios financieros para garantizar su sostenibilidad futura.
La tesina tiene como propósito, por tanto, responder la  pregunta: ¿Son suficientes los productos y los servicios financieros disponibles en la actualidad para garantizar la sostenibilidad futura de las micro y pequeñas empresas dominicanas?
La hipótesis propuesta expresa correlación y causalidad entre las dos variables consideradas (insuficiencia de servicios financieros y sostenibilidad).


3- Metodología

La presente tesina apoyará sus conclusiones mediante el uso de dos técnicas de recolección de datos :  la observación o recopilación documental y  entrevistas a actores claves. Aunque fuera deseable la realización de una encuesta nacional a las micro y pequeñas empresas del país, la aplicación de esta técnica desborda el alcance del trabajo, el tiempo y el presupuesto previstos.
La recopilación documental estará orientada a revisar y clasificar:
- Las investigaciones y estudios efectuados en el país en relación a las micro y pequeñas empresas.
- Información de las instituciones financieras sobre las magnitudes y tipos de productos y servicios ofertados al sector empresarial.
- Estudios y experiencias exitosas de otros países.
- Experiencias específicas de microfinanciamientos de instituciones no financieras.
- Leyes y regulaciones del sector financiero.
Revisaremos, pues, fuentes primarias y fuentes secundarias.
La aplicación de entrevistas se hará a aquellos actores claves que están trabajando o han tenido responsabilidades en áreas de apoyo a las micro y pequeñas empresas, así como a los estudiosos de ese segmento de la economía nacional. Serán entrevistas abiertas, con una guía que sirva de orientación  a la misma.
Las informaciones obtenidas mediante el uso de las técnicas de recolección de datos serán clasificadas con arreglo a una sistematización por temas.
Una vez clasificadas y sistematizadas, de acuerdo a los temas seleccionados, se procederá al análisis de las informaciones y datos destacando y resumiendo lo más relevante y dejando a un lado lo menos relevante. El proceso siguiente es la interpretación de los datos e informaciones analizadas, buscando significados más amplios, al relacionarlo con los conocimientos disponibles sobre los temas tratados. El análisis y la interpretación deben dar respuestas a las interrogantes de la investigación y apoyar lo que se postula en la hipótesis.
La fase final corresponde a la redacción del Informe Final dando cuenta de los resultados de la investigación, es decir, de las conclusiones. En este capítulo nos proponemos demostrar la hipótesis formulada.
En la fase de investigación el método será el histórico mientras que en la exposición y presentación del Informe Final de la tesina será fundamentalmente lógico. Se privilegiará el método deductivo sobre el inductivo.

4- Capítulos y temas del trabajo

A) Globalización y Sistema Financiero Internacional
B) Políticas Macroeconómicas: fiscal, monetaria, cambiaria, presupuestaria, comercial, de competencia.
C) Las micro y pequeñas empresas dominicanas: información del nº de empresas por sectores y por región y factores de producción , capacidad de gestión, estrategias empresariales, gestión de la innovación, prácticas productivas, integración de redes de cooperación tecnológica, logística empresarial, interacción de proveedores y productores.
D) Análisis del sector financiero dominicano: instituciones y regulaciones
- Leyes , reglamentos y organización institucional  
     - Informaciones de la cartera de préstamos de los bancos comerciales y  
        operaciones del mercado de capitales .
     - Evolución de las tasas de interés

E) Oferta de financiamiento: productos y servicios
- Bancos Comerciales: préstamos bancarios, tarjetas de crédito,          leasing, factoring, confirming.
- Bolsa de Valores: valores de renta variable, valores de renta fija, venta de futuros, Etc..
     - Crédito directo a las micro y pequeñas empresas:
             1-Fondos Estatales (Programa Promipyme )
             2-Fondos ONG’s
-   Fondos de garantía
     - Capitales de riesgo
     - Angel Investors
     - Inversión Social Empresarial
F) Demanda de financiamiento de las Pymes
G) Conclusiones
H) Recomendaciones






5-Bibliografía General


1. Adams, Claudio. 1998. Creación e Incubación de Empresas: Caso Campe – Intec de República Dominicana. Ponencia en Seminario Internacional sobre Políticas e instrumentos de desarrollo de la Mediana, Pequeña y Micro empresa..

2. Alarcón, Cecilia y Stumpo, Giovanni. 2000. Pequeñas y Medianas Empresas Industriales en Chile. CEPAL

3. Alburquerque Threns, Francisco. Importancia de la Producción Local y la Pequeña Empresa para el Desarrollo de América Latina. Maestría en Comercio y Finanzas Internacionales- UB.

4. Aristy Escuder, Jaime. 1995. Ahorro y Producción de las Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Dominicana: Un Análisis Econométrico. Santo Domingo. Fondomicro

5. Aristy, Esther L. 1996. Manual de Derecho para Empresarios. Santo Domingo. Fondomicro.

6. Bartel, Margaret. 1993. Los Coeficientes Financieros como Herramientas de Gerencia en los Programas de Crédito a la Microempresa. Manual para Directores y Gerentes. Santo Domingo. Fondomicro.

7. Bianchi, P. 1996. Nuevo enfoque en el diseño de políticas para las Pymes: Aprendiendo la experiencia europea. Documento de Trabajo # 72. Cepal.

8. BID. 2001. La Inversión Social Empresarial de la Banca Comercial Dominicana: una alternativa para el financiamiento de la microempresa. Documento elaborado para la representación de República Dominicana.

9. BID. 2003. Mejora de los canales de distribución de remesas para beneficio del sector Microempresarial en la República Dominicana. Documento del Banco Multilateral de Inversiones.

10. Bringas, Brígida Graciela. 1998. Internacionalización de las Pymes. Universidad Nacional de Río Cuarto.

11. Cabal, Miguel. 1992. Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Dominicana. Resultados de una Encuesta Nacional. Santo Domingo. Fondomicro.

12. Cabal, Miguel. 1993. Evolución de las Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Dominicana, 1992-1993. Santo Domingo. Fondomicro.

13. Cabal, Miguel y Cely, Patricia. 1994. Demanda de Crédito y Niveles de Desarrollo de las Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

14. Cabal, Miguel y Cely, Patricia. 1994. Microempresas y Pequeñas Empresas en los Subsectores de Confección de Ropa y Metalmecánica en Santo Domingo. Santo Domingo. Fondomicro.

15. Cabal, Miguel. 1996. Cambios en el Tamaño y el Empleo de las Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Dominicana, 1992- 1995. Santo Domingo. Fondomicro.

16. Cely, Patricia. 1993. Microempresas y Pequeñas Empresas de Mujeres en la República Dominicana. Resultados de una Encuesta Nacional. Santo Domingo. Fondomicro.

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19. Cervera, Rosana. 2000. La Experiencia del PASP. Programa de Apoyo al Sector privado –PASP-..

20. Comisión Económica Para América Latina –Cepal / Naciones Unidas. Elementos de Competitividad Sistémica de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYME) del Istmo Centroamérica, LC/MEX/L.499. 8 de noviembre de 2001.

21. CODOPYMES. Las Pequeñas y Medianas Empresas en un mundo globalizado: Desafío y Oportunidades / Sinopsis Segundo Congreso Empresarial. República Dominicana. 2000.

22. ECOCARIBE. Reformas Económicas, Globalización y la Micro, Pequeña y Mediana Empresa en República Dominicana. Serie Campe de Investigaciones. República Dominicana, 2000.

23. Dávalos, Mario y Ortiz, Marina. 1998. Microempresas: El Coloso Desconocido de las Economía en Desarrollo. Santo Domingo. Fondomicro.

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25. Fajnzylber, Fernando. 1983. La industrialización trunca de América Latina. CET. México, DF.

26. Fajnzylber, Fernando. 1990. Reflexiones sobre la propuesta /Transformación productiva con equidad. Informe Industrial. Buenos Aires, Argentina.

27. Infotep/Gtz. 2000. Estudio sobre necesidades de Formación y Capacitación Técnico Profesional en el Sector Formal de la Economía Dominicana. Volumen I.


28. Infotep/Gtz. 2000. Estudio sobre necesidades de Formación y Capacitación Técnico Profesional en el Sector Formal de la Economía Dominicana. Volumen II.

29. Pagan, Duchase/ Maldonado, Gerardo / Vásquez, Franklin. 2000. Necesidades Y Demandas De Las Pequeñas Y Medianas Empresas, Codpyme/Zdh.

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31. Moya Pons, Frank y Ortiz, Marina. 1995. Indicadores de las Microempresas en la República Dominicana, 1994-1995. Santo Domingo.  Fondomicro.

32. Murray, Gerald F. 1996. El Colmado: Una Exploración Antropológica del Negocio de Comidas y Bebidas en la República Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

33. Murray, Gerald F. 1997. El Taller. Un Estudio Antropológico del Uso y Reparación de Automóviles en la Republica Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

34. Nacimiento Y Cierre De Microempresas Y Pequeñas Empresas Por Género Del Propietario. Santo Domingo. Fondomicro

35. Ortiz, Marina. 1995-1996. Perfil de las Microempresas en la República Dominicana y Características de las Microempresas de Santiago. Santo Domingo. Fondomicro.

36. Olivares, Mirtha. 1996. Capacitación y Entrenamiento en la Microempresa Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

37. Ortiz, Marina. 1997. Microempresas, Migración y Remesas en la República Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

38. Ortiz, Marina. 1998. Microempresas y Fuerza Laboral en la República Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

39. Ortiz, Marina y Poyo, Jeffrey. 1999. Microempresas, Globalización y Servicios Financieros, 1998-1999. Santo Domingo. Fondomicro.

40. Ortiz, Marina y Aristy, Jaime. 2000. Microempresas, Educación y Trabajo Infantil en la República Dominicana. 1999-2000. Santo Domingo. Fondomicro.

41. Ortiz, Marina. 2001. Pequeñas y Medianas Empresas en la República Dominicana. Santo Domingo. Fondomicro.

42. Pagan Duchase, Dato, Maldonado , Gerardo y Vásquez, Franklin. 2000. Necesidades y Demandas de las Pequeñas y Medianas Empresas. República Dominicana. Codopymes.

43. Programa De Apoyo Al Sector Privado –Pasp- Impacto De La Globalización En Las Pymes Dominicanas. Informe del taller celebrado en Santo Domingo. 1999.

44. Programa De Apoyo Al Sector Privado –Pasp- Hacia Una Concertación De Políticas En Torno A La Pequeñas Y Mediana Empresa. Pyme.  Foro Celebrado En Santo Domingo. República Dominicana. 1999.

45. Unión Europea. The European Observatory For Smes. Segundo Informe Anual, 1994.

46. Vial, Joaquín. 2002. ¿Cuán competitiva es la República Dominicana?. Cambridge, Estados Unidos de Norteamérica.


Publicaciones de prensa e informes

47. Acceso De Las Pequeñas Y Medianas Empresas Al Financiamiento / Informe De Trabajo. Grupo DFC, Washington Estados Unidos de Norteamérica. Marzo, 2002.

48. Carrión Pérez, Iván. 2002. Microfinanzas: gran idea mexicana para pequeños prestatarios(Versión en español). Financial Times. Periódico Hoy. Página  6.

49. Dávalos, Mario. 2002. Hacia una política de financiamiento sostenible de las microempresas. Periódico Listín Diario. Sección D, Página # 3.

50. Díaz, Claudia. 1997. ONGs se convierten en piedra angular de las microempresas. Periódico Listín Diario. Suplemento El Dinero, Página de la Industria, Economía y Desarrollo.

51. Díaz, Claudia. 2002. Mujeres campesinas encuentran en la microempresa un nuevo modo de vida. Periódico Listín Diario. Sección D, Página # 2.

52. GTZ/ Red de cajas y herramientas de gestión empresarial para la micro, pequeña y mediana empresa. Cámara de comercio y producción de Santiago. Periódico La Información. Jueves 5 de diciembre. 2002


53. INFOTEP. Ponencias. V conferencia Nacional sobre Mejoramiento de la Productividad. Recursos Humanos y Desafíos de la Globalización. 12 de Octubre 2000.

54. Linares, Héctor. 2002. El Crédito Informal Sustenta las Microempresas. Periódico Hoy. Sección Economía y negocios. Página  8F.

55. Martí, Gutiérrez. 2001. ¿Cuales son los obstáculos y desafíos de las microempresas. Periódico Hoy. Sección Economía y negocios. Página  6E.

56. Ortiz, Marina. 2002. El microfinanciamiento: una alternativa para el desarrollo. Periódico Listín Diario. Sección D. Página # 5.


Nota: Para la fundamentación teórica nos apoyaremos en los materiales del aula de Finanzas Internacionales de la Maestría en Comercio Exterior y Finanzas Internacionales de la Universidad de Barcelona.


Páginas Webs

Páginas de República Dominicana


1. Banco Central de la República Dominicana – http://www.bancentral.gov.do

2. Bolsa de Valores de Santo Domingo – http://www.bolsard.com

3. Superintendencia de Valores de la República Dominicana – http://www.siv.gov.do

4. Revista Inter Forum – www.pymesdominicanas.com



Bancos que otorgan microcrédito


1. Banco del estado de Chile  www.bancoestado.cl

2. BNDES de Brasil   www.bndes.gov.br

3. Banco do Nordeste do Brasil   www.bnb.gov.br

4. Programa Compartamos - México  www.compartamos.com

5. Grameen Bank - www.grameen-info.org



Sitios De Interés Para La Pymes


1. www.pymes-online.com/

2. www.ipyme.org

3. www.pymeschile.cl/

4. www.prochile.cl

5. www.apyme.com.ar

6. www.anmype.net.uy

7. www.mercadum.com

8. www.empresario.com.co/portal/desarrollo/pymes

9. www.pymes-ecuador.com

10. www.foromicroempresa.org      

11. www.apyme1.com.ar/default.htm

12. www.iberpymeonline.org/

13. www.unece.org/cefact/wg/itpwg/presentations

14. www.apyme1.com.ar/info.asp

15. www.microfinance.com/Castellano/Resumenes/Financiamiento_para_PyMEs

16. www.apyme.com.ar/redolamp.htm

17. http://lanic.utexas.edu/pyme

18. www.apyme.com.ar

19. www.sbaonline.sba.gov

20. www.acopymed.com.co

21. www.sipromicro.com

22. www.capeipi.com

23. www.puce.edu.ec

24. www.ficen.com.mx




6- CRONOGRAMA

MICROCRÉDITO CONTA LA EXCLUSIÓN SOCIAL:

EXPERIENIAS DE FINANCIAMIENTO

ALTERNATIVO EN EUROPA Y AMÉRICA LATINA



GIOVANNI  BELUCHE, D AVID CAMINO, D ANIELE  CIRAVEGNA, LUIS DEL CASTILLO, SILVIA GILETTI, LUCIANA ETEL GINESTE,
NORBERTO  KLEIMAN, D IRK KRUIJT, JUAN  LARA, H ORACIO  LOMORO, E LISA PEINETTI, CARLOS  SOJO, L IDIA VILLAR, M ARTA ZALDÍVAR






332,7
R312m     Red Aura
Microcrédito conta la exclusión social : Experienias de financiamiento alternativo en Europa y América Latina / Red Aura. - 1a. ed.- San José, C. R :
FLACSO, 2005.
226 p ; 23.75 X 16.25 mm.

ISBN: 9977-68-136-8

1. Crédito- financiación. 2 Crédito -América latina
3. Crédito- Europa. I. título


Este documento se ha reakizado con la auyuda financiera de la Co - munidad Europea. El contenido de este documento es responsabili - dad exclusiva de nombre del Beneficiario y en modo alguno debe considerarse que refleja la posición de la Unión Europea.


La contribución de FLACSO Costa Rica es posible gracias al apoyo institucional de ASDI-SAREC.

Los artículos firmados son responsabilidad de los autores y autoras, y no comprometen en modo alguno la posición institucional de la Unión Europea y FLACSO.
Diseño de portada y producción editorial: Américo Ochoa
Primera edición: junio de 2005

FLACSO-Costa Rica. Apartado 11747, San José, Costa Rica, Fax: (506) 253-4289 http://www.flacso.or.cr







MICROFINANZAS Y DESARROLLO ECONÓMICO EN AMÉRICA LATINA*



DAVID CAMINO Y JUAN LARA

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